육아휴직 주담대 소득기준은? 한도·소득 인정 기준 정리

 

아이가 태어나고 집을 알아보기 시작했는데,

막상 은행에 갔더니 이런 말을 들었다는 분들이 많습니다.

"지금 육아휴직 중이시라 심사가 어렵습니다."

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그렇다면 육아휴직 중에는 주담대를 받을 수 없는 걸까요?

결론부터 말하면 아예 불가능한 건 아닙니다.

 

다만 소득 인정 기준을 어떻게 적용받느냐에 따라

대출 한도가 크게 달라지기 때문에,

이 내용을 제대로 이해하고 접근해야 합니다.

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육아휴직 주담대 소득기준, 왜 중요한가

 

대출 한도는 DSR(총부채원리금상환비율)로 결정됩니다.

은행권 기준 DSR 40%, 즉 연봉의 40% 이상을

원리금 상환에 쓸 수 없다는 규칙입니다.

 

예를 들어 연봉이 6,000만 원이라면,

1년에 갚을 수 있는 원리금 상한이 2,400만 원이 됩니다.

 

핵심은 이겁니다. DSR 계산에서 분모가 '연봉'입니다.

인정받는 연봉이 줄어들면 한도도 줄어듭니다.

 

육아휴직 중 소득 인정 기준이 어떻게 적용되느냐가

바로 대출 한도를 결정하는 이유입니다.

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육아휴직 급여, 실제로 얼마나 될까?

 

2025년부터 육아휴직 급여 체계가 크게 바뀌었습니다.

 

 

기간	지급 비율	월 상한액
1~3개월	통상임금의 100%	250만 원
4~6개월	통상임금의 100%	200만 원
7개월 이후	통상임금의 80%	160만 원

 

 

월급이 400만 원인 분이라면 육아휴직 급여는

최대 월 250만 원에서 시작해,

7개월 이후엔 160만 원으로 줄어듭니다.

 

원래 급여의 40~60% 수준인 경우가 많습니다.

문제는 이 금액이 은행 DSR 심사에서

연봉으로 잘 인정받지 못한다는 점입니다.

 

혹시 지금 이 상황이신 분 계신가요?

아래가 바로 그 이유입니다.

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육아휴직 주담대 소득 인정 기준, 두 가지로 나뉜다

 

은행마다 차이가 있지만, 적용 방식은 크게 두 가지입니다.

 

① 복직 전 통상임금을 기준으로 인정

 

직장을 그대로 유지 중인 '재직자'이기 때문에,

일부 은행에서는 복직 예정이라는 전제하에

육아휴직 전 실제 급여를 연봉으로 인정해 줍니다.

 

이 경우 급여 감소 없이 심사가 가능합니다.

 

이 기준을 적용받으려면 보통 다음 서류가 필요합니다.

 

• 재직증명서
• 육아휴직 확인서
• 근로소득 원천징수영수증(전년도)

 

② 현재 수령 중인 육아휴직 급여만 인정

 

일부 은행에서는 현재 실제로 받는 금액만 연봉으로 반영합니다.

이 경우 DSR 분모가 크게 줄어들어 대출 한도도 훨씬 낮아집니다.

 

어느 심사 기준이 적용되느냐에 따라 한도 차이가 수억 원 납니다.

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소득기준별 한도, 실제로 얼마나 차이

 

연봉 6,000만 원(월 500만 원)인 직장인이 30년 만기,

금리 4.5% 기준으로 주택담보대출을 받는다고 가정해 보겠습니다.

(스트레스 dsr 가산 x)

 

소득 인정 기준	인정 연봉	DSR 40% 기준 연간 상환액	대출 한도(약)
복직 전 통상임금	연 6,000만 원	2,400만 원	약 4억 원
육아휴직 급여	연 1,920만 원 (월 160만 원 × 12)	768만 원	약 1억 2천만 원

 

같은 사람이 어떤 소득기준으로 심사받느냐에 따라

한도가 약 2억 8천만 원 차이 납니다.

 

육아휴직 중 주담대를 준비할 때 반드시

'어느 은행이 복직 전 통상임금을 인정해 주는지'를

먼저 확인해야 하는 이유가 바로 이겁니다.

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소득 인정 기준, 은행마다 다르다

 

같은 상황이라도 은행마다, 심지어 담당자마다

적용하는 소득기준이 다를 수 있습니다.

 

첫째, 한 곳에서 거절당해도 다른 은행에서 승인이 날 수 있습니다.

심사 방식이 은행마다 다르기 때문에, 한 곳의 결과가 전부가 아닙니다.

 

둘째, 비교 상담을 반드시 여러 곳에서 받아야 합니다.

창구 방문 전 전화 또는 앱으로 육아휴직 중 소득 인정 방식을 먼저 확인하세요.

 

셋째, 대출 실행 타이밍이 중요합니다.

가능하면 복직 직전이나 직후에 실행하는 것이 한도 면에서 가장 유리합니다.

복직 후에는 다시 원래 통상임금이 심사 기준으로 적용되기 때문입니다.

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2026년부터 달라진 것: 원금 상환 유예 제도

 

2026년 1월 31일부터 육아휴직자 주담대 원금 상환 유예 제도가 시행됐습니다.

이미 주택담보대출이 있는 경우 원금 상환을 최대 3년까지 유예할 수 있습니다.

이 기간 동안 이자만 납부하면 됩니다.

 

신청 조건은 다음과 같습니다.

 

• 신청일 기준 본인 또는 배우자가 육아휴직 중
• 대출 실행 후 1년 이상 경과
• 신청 시점 기준 주택 가격 9억 원 이하 1주택자

 

새로 빌리는 것이 아니라 기존 상환 부담을 줄여주는 제도이므로,

이미 담보대출이 있는 분이라면 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

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배우자가 육아휴직 중인 경우는?

 

내가 직장에 다니고 있고 배우자가 육아휴직 중인 경우,

배우자 급여는 합산이 어렵거나 제한적으로만 반영됩니다.

 

반대로 배우자가 복직 예정이라면,

복직 후 급여를 합산해서 다시 심사받는 방법도 고려할 수 있습니다.

 

공동명의를 계획하고 있다면 두 사람의 복직 타이밍을 맞춰

소득 인정 기준을 최대로 활용하는 것이 한도를 극대화하는 전략입니다.

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핵심 요약

 

-육아휴직 중에도 주담대 신청은 가능하지만,

소득 인정 기준에 따라 한도가 최대 3억 원 가까이 차이 난다

 

-복직 전 통상임금을 소득기준으로 인정해 주는 은행과

현재 수령액만 인정하는 은행이 나뉜다

 

-가능하면 복직 직전 또는 직후에 실행하는 것이

한도 면에서 가장 유리하다

 

-이미 주담대가 있다면 원금 상환 유예 제도(최대 3년) 를 적극 활용하자

 

-공동명의 계획이라면 두 사람의 복직 타이밍을 맞춰 한도를 극대화하자

 

집을 살 계획이 있다면 육아휴직 타이밍과

대출 실행 시점을 함께 전략적으로 고려하는 것이 중요합니다.

 

지금 육아휴직 중인데 주담대 소득기준 때문에 고민이신 분 있으신가요?

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오늘도 좋은 하루 되세요 :)

 

 

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